好险有您，爱在天长地久~！
最近，向小刘咨询夫妻双方在35-40岁左右的三口之家该怎么买保险的人特别多。买保险，一定要记住这句话：40岁前，是买保险的黄金年龄。过了40岁之后，买保险就开始贵了，且1年一个价。这个龄段，担负：养家、生孩子、照顾老人、买房、还贷等的家庭重担。大概是压力最大的阶段，而另一方面身体小毛病增多，结节/囊肿，甚至有住院、手术等等情况。因此，这个年龄段，如果有预算：小刘通常建议大家买保险，最好一步到位：配齐所有的保障。越年龄大，保费越贵。身体越容易出现状况。今天，通过咱们东营一个典型的家庭，来看看如何买保险。丈夫，38岁、胜利油田国企职工。
妻子，38岁、事业单位职工。
儿子，9岁。
家庭年收入20万，无负债、房贷、车贷。
只为孩子投过10万保额的平安鑫盛。
每年固定体检，健康有小状况。
这个家庭，该怎么买保险呢？有没有合适的保险推荐呢？
接下来，小刘就来统一回答下这些问题。
为提高沟通效率，屏幕前的看官老爷，建议先自行观看4篇文章：
1.1分钟视频：为什么买保险？
2.买保险，应该首先考虑公司还是产品？
3.不搞懂这几个问题，建议你不要买保险！
4.《视频》“带病投保”和“两年不可抗辩”的正确解释！
其实，买保险是非常复杂的一件事情。
01三口之家应该配置哪些保险？有的父母提起买保险就是买给孩子，却不是给自己配置保险。那万一出险的不是孩子，而是自己呢？要知道，家长身体健康、收入稳定，才是孩子最大的保障。
这就是小刘经常提到的木桶理论，要建立保障，不能以“个人”为中心，要以“家庭”为单位。简单来说，就是全家都要保，不留短板。
父母作为家庭经济支柱为家庭创造收入，担负日常开销、子女教育、长辈赡养、高额负债，还要考虑到未来自身的养老需求。因此，他们的一举一动，关乎整个家庭的命运，所以，四大险种必须配齐，定期寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险都要安排上。
而孩子在尚未成年不能独立挣钱之前，没有经济责任，寿险无需配置，作为最活泼的崽，成长期间磕磕碰碰，难免有意外及健康的风险，因此子女的保险配置优先级应为重疾险+医疗险+意外险。
02如何制定保险方案一、配置保险，不能对生活造成压力、如果保费超出了家庭经济承受能力，那就丧失了保险的意义，因此，保费的支出要结合家庭年收入、家庭必要支出等多方面考虑，控制在合理范围内。二、国企、事业单位职工每年体检，身体小毛病增多，结节/囊肿，如何选择核保宽松的产品，实现客户利益最大化，也是个技术活。照着这样的思路，一起看看，该怎么买保险。03初步的保障方案1夫妻方案
1、万定期寿险：解决身故后带来的家庭生活、债务、子女教育、父母养老的问题！2、万意外险：解决日常意外伤害及医疗费等；其中包含内勤、白领职业高发的猝死50万3、万医疗险：解决重大疾病、高费用一般疾病、高费用的意外伤害医疗费用，垫付医疗费，重疾不花自己一分钱。4、50万重大疾病保险：不分组赔2次，解决大部分的重大疾病医疗费问题！配合万医疗险，应付一次重大疾病，重大意外基本不是问题！重疾持续保障：健康保普惠多倍版对于重疾可不分组赔付2次，且首次重疾在保单前15年，可获赔%保额，买50万保额可获赔75万，第二次重疾按%保额赔付，即买50万，可获赔60万，重疾保障非常充足，不仅能加强人生关键期的重疾保障，也能免去二次患重疾的后顾之忧，保障非常全面。2案例
本案采用重疾险和寿险分开买方式，以丈夫为例，50岁时：如罹患癌症，确诊即赔75万，每年有万的医疗费报销，包含院外靶向药，不限次数提供医疗费用垫付，2年后身故，寿险再赔万！如猝死，意外险50万+寿险万=万如意外身故，意外险万+寿险万=万！如意外导致全残，后期身故，有可能赔意外险万+重疾险75万+寿险万=万！简单说：保险公司每年提供万医疗费的同时，家庭因癌症获得了万赔付因猝死获得了万赔付因意外身故获得了万赔付因意外全残、后期身故获得了万赔付赔付款家庭自由支配，可用来解决后期康复费用、家庭生活、债务、子女教育、父母养老的问题！而传统的产品因为重疾和寿险捆绑销售，只能赔一个保额。也没有推荐信泰超级玛丽4号、达尔文5号、完美人生，复星联合的福特加等网红重疾险，因为性价比太高的产品，核保也是非常严格的。35-40岁，国企、事业单位，每年固定职工体检，甲状腺结节、乳腺结节、乳腺增生、宫颈囊肿、脂肪肝、胆囊息肉、尿酸高、太高发了。我推荐的这款昆仑健康保，甲状腺/乳腺结节1-2级，仍然可以正常投保，将来罹患甲状腺癌/乳腺癌，照样赔付；而同类公司产品呢，基本要除外该部位疾病了，也就是将来罹患甲状腺癌/乳腺癌，不赔！聪明如您，怎么选择？3孩子0元方案
鉴于孩子只有一个平安鑫盛10万的保额，我决定还是给孩子推荐一个保30年的50万定期重疾，保到孩子39岁，足够他成家立业，自己购买新的保险了。
1、20万意外险：解决日常意外磕磕碰碰、猫爪狗咬、意外住院的费用，0元免赔%报销，不限社保用药，仅需60元。2、万医疗险：解决重大疾病、高费用一般疾病、高费用的意外伤害医疗费用，提供重疾绿通、垫付医疗费服务。3、50万重大疾病保险：至少50万保额起步，少儿高发白血病等特疾%保额赔付，即万，确保当孩子确诊疾病时能有一笔立即到账的救命钱，根本上解决重大疾病医疗费、后期康复费用问题！4、小孩子用不上寿险！04方案优点？1、专门为国企、事业单位人群打造的方案总保费元，约占家庭年收入的11%平时抠搜一点，还是能省出这笔费用的，因此缴费压力OK。职业收入稳定，以后收入更多，保费压力会更小。2、入门级的保险产品，通过方案搭配好了，不亚于中高端的保险的功能。3、专业的全方位思考预算紧张，保额最大化核保宽松，高发的甲状腺结节、乳腺结节2级也能正常投保，而同类产品是不保的！4、覆盖全面，只要投保不漏，目前被保人的大部分风险都已经覆盖。如果这样都有漏网的，只能说老天都不容您了。05方案缺点？1、基本每个产品都是精选的性价比最高的，所以涉及的保险公司可能会有好几家。但是每次理赔，顶天了就只会和两个公司打交道。毕竟不可能所有险种同时理赔，根本不可能的。
2、产品涉及多家公司，到期续保、重疾多次赔付等，这些都不是问题！谁让咱没钱呢！这两三年，我们要好好挣钱，换更好的保险方案投保，即可完美解决这些问题。
3、保费不返还，交了白交。就这么点儿钱，就不要去想那些花哨的保险公司噱头了。保费白交意味着健康顺利一年，非要流点儿血？住一住院报销一次，体验一下保险公司的理赔服务才心里面爽快？
追求保费返还，大概率会成为韭菜，交智商税。4、理赔会很慢？完全不用担心，依托于现在全球最发达的快递业务，以及高科技的互联网，理赔早就不是难题了。再说了，保险法规定，保险公司理赔是有时效的。至少斌哥帮人理赔，基本都是1周内搞定。慢点儿的也就半个月左右。只要能赔，又在法定时间内，都能接受。
06投保注意事项事关理赔，特别提醒！1、投保须知、投保健康告知问题：医疗险、重大疾病保险都有健康告知，一定要如实告知，如果有不符合的情况，例如有近年有住院史，疾病史等，大病医疗险有智能核保，跟着流程点就ok，如果是重疾险或者处理不来，可以单独联系斌哥处理！切记！超过75%的理赔纠纷，都是因为投保告知问题。2、职业告知问题：寿险、意外险和意外医疗险有职业限制，小孩子好说，直接就是学生、学龄前儿童。但是大人一定要如实告知职业。如果从事的是高风险职业，需要购买高风险人群专属方案，本方案里的意外险不能投，有这类职业的朋友可以联系我。3、部分保单为电子保单，所以一定要留下准确的电子邮箱。例如：XXXQQ.COM（其中XXX代表你的QQ号码），或者其它有效的电子邮箱。保单投保成功，保险公司会自动往这里面发电子保单，你可以自己打印出来，整理好。电子邮件不要删除，记得给家人说你买了保险的。也可以联系斌哥，帮你把保险权益整理出来。4、关于理赔报案，每份保单都有保险公司电话。你也可以添加斌哥的