T博士丨文
之前推送的文章，一位警察患肝癌后，因为乙肝病史，被保险公司拒赔的案例，是典型的因为既往病史影响理赔的案例。（详情可戳：优秀警察患肝癌被拒赔，保险公司真无良！慢着，情况到底是？）
投保人寿保险时，都会涉及健康告知，对客户而言，它关系以下三方面：
1.保险公司是否承保
2.以什么样的条件承保
3.能不能否顺利理赔
保险公司的核保结果会有这样几种情况：
标准体承保
加费承保
除外部分疾病承保
延期承保
拒保
01
隐瞒体况
两年后万一出险，保险公司必须赔吗？
有的朋友说《保险法》不是有这样一条吗——
自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险人是指保险公司。
这是《保险法》第16条的规定，俗称不可抗辩条款，这一条款是英美法系保险法的产物，我国年修改保险法时增加的一条。从英美法不可抗辩制度规范来看，这一条款有这样几个例外：
1.不属于承保范围的
2.保险合同不成立的
3.存在特别严重欺诈行为的
4.为满足保险人提出的某些条件（如欠交保费）
5.投保人不具备保险利益的
我们看一下属于英美法系的香港保险，香港友邦合同中的不可抗辩条款是这样的：
明确提出欺诈和欠交保费，合同可以解除。但是大陆的不可抗辩条款立法比较简略，我们看一下原文：
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我国的不可抗辩条款，对例外适用的情形没有规范，容易导致争议。
欺诈和隐瞒是否适用于不可抗辩条款。在我国的司法实践中，判决结果也是各有不同。胜诉和败诉的案例都有。所以，客户隐瞒体况投保，并且隐瞒的情况是影响核保决定的，会面临拒赔风险。所以，建议在投保时以最大诚信原则，如实告知体况。
不可抗辩条款这是针对长期险种，一年的健康险，保障期限就一年，不可抗辩条款本身就是不适用的。
对于由于种种原因，没有如实告知体况的朋友，怎么办呢？如果直接补充告知呢，有可能原有合同被解除；如果不告知呢，埋下拒赔风险。如果您有这样的情况，可以加下文末助理
